ดอกเบี้ยเงินกู้: ความหมาย วิธีคำนวณ และสิ่งที่ควรเปรียบเทียบ

ดอกเบี้ยเงินกู้คืออะไร

ดอกเบี้ยเงินกู้คือค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้ เช่น สถาบันการเงิน เรียกเก็บจากผู้กู้ โดยคิดจากจำนวนเงินต้นตามระยะเวลาและอัตราที่กำหนด อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไปตามประเภทสินเชื่อ ระยะเวลากู้ และความเสี่ยงของผู้กู้ สามารถดูหลักการคำนวณได้จากARAC และธนาคารกรุงศรีอยุธยา

วิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้

โดยทั่วไปการคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบ่งเป็น 2 ประเภทหลัก

1. ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate)

คำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดอายุสัญญา ทำให้ค่างวดเท่ากันทุกเดือน สูตรการคำนวณ:

• ดอกเบี้ยรวม = เงินต้น × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนปี
• ค่างวดต่อเดือน = (เงินต้น + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวดทั้งหมด

ตัวอย่าง: กู้เงิน 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปี ระยะเวลา 2 ปี (24 เดือน) ดอกเบี้ยรวม = 100,000 × 10% × 2 = 20,000 บาท รวมเงินต้นและดอกเบี้ย = 120,000 บาท งวดละ 120,000 ÷ 24 = 5,000 บาท ดูสูตรจากARAC และยูเมะพลัส

2. ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

คำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด เมื่อจ่ายคืนเงินต้นส่วนหนึ่งแล้ว ดอกเบี้ยในงวดถัดไปจะลดลง สูตรการคำนวณ:

• ดอกเบี้ยงวดนั้น = (เงินต้นคงเหลือ × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวันในงวด) ÷ 365 (หรือ 366 ในปีอธิกสุรทิน)
• เงินต้นที่ชำระ = ค่างวด - ดอกเบี้ยงวดนั้น

ตัวอย่าง (เดือนแรก 31 วัน): กู้ 100,000 บาท ดอกเบี้ย 10% ต่อปี ดอกเบี้ยงวดแรก = (100,000 × 10% × 31) ÷ 365 ≈ 849.32 บาท ดูสูตรจากARAC และธนาคารกรุงศรีอยุธยา

สิ่งที่ควรเปรียบเทียบก่อนกู้

1. ประเภทอัตราดอกเบี้ย: เปรียบเทียบว่าสินเชื่อใช้ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) หรือลดต้นลดดอก (Effective Rate) เพราะอัตราที่เหมือนกันแต่วิธีคิดต่างกันทำให้ภาระดอกเบี้ยรวมแตกต่าง ตามคำอธิบายของธนาคารกรุงศรีอยุธยา
2. อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (APR): ควรพิจารณาอัตราดอกเบี้ยต่อปี (Effective Rate) ที่รวมค่าธรรมเนียมต่างๆ เพื่อเปรียบเทียบต้นทุนรวม โดยใช้เครื่องมือของธปท. ช่วยประมาณการได้
3. ระยะเวลาและค่างวด: ระยะเวลานานขึ้นจะทำให้ดอกเบี้ยรวมสูงขึ้น แต่ค่างวดต่อเดือนลดลง ควรเลือกให้สอดคล้องกับความสามารถในการชำระ ดูรายละเอียดการคำนวณจากARAC และยูเมะพลัส
4. ค่าใช้จ่ายอื่นๆ: นอกจากดอกเบี้ย อาจมีค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ ค่าอากรแสตมป์ ค่าประกัน ฯลฯ ซึ่งส่งผลต่อภาระหนี้รวม ตามข้อควรพิจารณาของธปท.
5. เงื่อนไขเพิ่มเติม: การชำระก่อนกำหนด การปรับอัตราดอกเบี้ย หรือการผิดนัดชำระ ล้วนส่งผลต่อดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น ตามข้อมูลจากยูเมะพลัส

ธปท. มีโปรแกรมคำนวณเงินกู้ที่ใช้หลักการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เพื่อให้ผู้กู้สามารถประมาณการค่างวดและยอดกู้ได้